2024年11月ღ◈★，第十四届全国人大常委会修订了《中华人民共和国反洗钱法》ღ◈★，新反洗钱法的出台ღ◈★，将客户身份识别升级为客户尽职调查ღ◈★。同时ღ◈★，由于新型金融犯罪手段迭代升级ღ◈★、日益隐蔽ღ◈★，洗钱活动逐渐向跨境ღ◈★、虚拟资产ღ◈★、网络直播等新兴领域ღ◈★、新兴职业渗透ღ◈★。商业银行作为反洗钱体系的核心参与者ღ◈★，其客户尽职调查的质量直接影响反洗钱工作成效ღ◈★，进而关系到金融系统的安全性ღ◈★。本文从某地市部分商业银行的视角ღ◈★，深入剖析客户尽职调查的难点ღ◈★、痛点ღ◈★，并提出相应对策ღ◈★，为商业银行提升反洗钱效能提供参考ღ◈★。

　　相关数据显示ღ◈★，2023年已公布的反洗钱违法罚单中ღ◈★，因“未按照规定履行客户身份识别义务”而开出的罚单占比较高ღ◈★。2024年相较于2023年ღ◈★，涉及处罚次数最多的项目仍然是“未按照规定履行客户身份识别”ღ◈★。这些情况表明ღ◈★，商业银行（尤其是基层机构）亟须提升客户尽职调查能力百利好金业官网ღ◈★，以克服当前存在的判定标准困难ღ◈★、数据整合校验能力不强ღ◈★、职业信息挖掘不足等问题jdb官网入口ღ◈★。同时ღ◈★，传统尽调模式必须加快转型ღ◈★，方能应对新型风险挑战ღ◈★。

　　（一）动态风险判定标准和管控措施有效性仍需提升ღ◈★。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中明确规定ღ◈★：“金融机构应当勤勉尽责ღ◈★，建立健全和执行客户身份识别制度ღ◈★，遵循‘了解你的客户’的原则……了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人”ღ◈★。然而在实践操作中ღ◈★，基层商业银行在穿透复杂股权结构（例如实际控制人或受益所有人故意隐匿信息ღ◈★、非自然人客户股权层级多且交叉）以及辨析关联企业关系时百利好金业官网ღ◈★，常遇到识别和认定的难题ღ◈★，这在一定程度上增加了准确评估客户风险并动态调整其风险等级的复杂性jdb官网入口ღ◈★。同时ღ◈★，目前针对客户评定后的风险等级ღ◈★，制度层面对管控措施的明确性和统一性存在提升空间ღ◈★。

　　（二）客户数据整合与校验的完整性和有效性仍需提升ღ◈★。在客户开户时ღ◈★，其填报的职业ღ◈★、住址ღ◈★、实际居住地等信息偶有存在不一致现象ღ◈★，例如实际居住地与身份证地址不同ღ◈★，或申报职业与基于职业信息推断的资产ღ◈★、消费流水水平存在落差ღ◈★。部分临柜业务办理过程中ღ◈★，对录入信息的逻辑关联性及真实性核验的关注度仍需加强ღ◈★，可能影响基础信息的质量ღ◈★。同时ღ◈★，调研显示ღ◈★，部分商业银行反洗钱系统功能侧重于交易分析jdb官网入口ღ◈★，而对客户身份信息的整合ღ◈★、跨维度比对以及有效性验证较为薄弱ღ◈★，这在一定程度上影响了客户风险评估的准确性和画像的精细度ღ◈★。

　　（三）反洗钱监测系统的更新机制对业务环境变化的适配能力仍需提升ღ◈★。在系统能力方面ღ◈★，当前一些商业银行的反洗钱监测系统主要依赖预设规则引擎运行ღ◈★，在应用大数据及人工智能技术进行规则自完善与动态升级方面有待加强ღ◈★，这可能导致在面对新兴交易模式ღ◈★、重点领域变化时ღ◈★，预警规则与模型的更新稍显滞后ღ◈★。同时ღ◈★，从规则需求提出到最终上线应用ღ◈★，通常需要经历较长的开发测试周期ღ◈★，较难实时响应市场动态变化ღ◈★。

　　（一）建立信息共享的智能客户风险评分模型ღ◈★。为应对当前客户尽职调查中存在的效率瓶颈ღ◈★、联动不足ღ◈★、响应滞后等问题ღ◈★，商业银行应不断强化对金融科技的运用ღ◈★，将AI智能深度融入反洗钱监测系统之中ღ◈★。通过AI智能和大数据联网ღ◈★，将行内业务系统的客户信息ღ◈★、交易流水ღ◈★、信贷记录ღ◈★、历史尽调数据ღ◈★、司法查冻扣记录等内部数据与工商ღ◈★、税务ღ◈★、司法ღ◈★、新闻ღ◈★、公告ღ◈★、财报ღ◈★、行业风险报告和公共事业收费等外部数据源加以整合分析ღ◈★，反洗钱监测系统也可根据相关数据由AI实现更新升级ღ◈★。同时ღ◈★，搭建起具有数据清洗ღ◈★、数据去重ღ◈★、数据合理性和真实性验证等技术的数据治理框架ღ◈★，将客户职业ღ◈★、年龄ღ◈★、资产ღ◈★、交易水平ღ◈★、征信记录ღ◈★、违法违纪信息ღ◈★、网络舆论等诸多关联信息作为指标赋予权重ღ◈★，充实客户风险画像百利好金业官网ღ◈★，全面提升风险评估和可疑交易的精准性ღ◈★、有效性和及时性ღ◈★。

　　（二）优化客户自助服务与加强宣教力度ღ◈★。一方面ღ◈★，商业银行应加大智能化自助服务平台的研发ღ◈★，提升客户自助服务效能ღ◈★。在手机银行ღ◈★、网银等平台嵌入信息采集与更新模块ღ◈★，提供表单预填ღ◈★、数据联动显示等技术ღ◈★，简化客户信息提交流程百利好金业官网ღ◈★，减少客户操作动作ღ◈★，降低客户抵触情绪ღ◈★；在客户利用手机银行ღ◈★、网银等平台进行不符合日常收入水平和交易体量ღ◈★、习惯的操作时ღ◈★，尤其针对非自然人客户与业务关联度较低的个人及企业进行交易时ღ◈★，在交易界面设置弹窗ღ◈★，给出必要的风险提示信息ღ◈★，并要求客户填写操作缘由百利好金业官网ღ◈★，为可疑交易的研判ღ◈★、分析提供参考ღ◈★。另一方面ღ◈★，商业银行应加大“客户尽职调查”的宣传教育力度ღ◈★。一是多渠道内容输出ღ◈★，通过制作通俗易懂的短视频ღ◈★、长图文ღ◈★、FAQ手册百利好金业官网ღ◈★，向社会公众清晰地讲解客户尽职调查的法定义务百利好金业官网jdb官网入口ღ◈★、重要性和配合方式ღ◈★；二是实现场景化推送ღ◈★，在客户触发需履行客户尽职调查的流程时ღ◈★，通过场景内提示ღ◈★、场景外短信ღ◈★、APP推送等方式ღ◈★，精准提示客户配合开展客户尽职调查ღ◈★；三是更多赢得客户信任ღ◈★。基层商业银行应在网点的显著位置公示客户尽职调查的法律ღ◈★、政策要求和警示案例ღ◈★，强调客户尽调对维护金融安全与保护客户权益的重要性ღ◈★，不断提升客户对商业银行开展客户尽职调查的信任与支持ღ◈★。

　　（三）加强反洗钱队伍建设ღ◈★。为保证反洗钱岗位人员高质量履行反洗钱义务ღ◈★，商业银行亟须系统性提升反洗钱队伍建设以应对复杂形势百利好金业官网ღ◈★。一是优化人才引进机制ღ◈★，在招录员工时即招募具备金融科技ღ◈★、数据分析ღ◈★、国际合规背景的复合型人才ღ◈★，重点补充到可疑交易分析等反洗钱重要岗位上jdb官网入口ღ◈★。二是构建分层培训体系ღ◈★，对全员开展监管政策ღ◈★、案例解析ღ◈★、操作流程和责任意识的基础培训ღ◈★；针对骨干人员开展大数据建模ღ◈★、链上交易追踪ღ◈★、重点领域监测及新型洗钱手法解析的专项培训ღ◈★；针对高管开展法律法规及国际反洗钱形势的战略视野培训ღ◈★，分别从知识ღ◈★、制度ღ◈★、能力和重视程度等方面加以提升ღ◈★。三是完善交流机制和激励机制ღ◈★，通过寻找合适契机ღ◈★，将反洗钱岗位人员派送到科技ღ◈★、业务ღ◈★、审计等部门进行交流学习ღ◈★。通过到重点关联部门轮训ღ◈★，了解相关部门的运转情况ღ◈★，降低沟通成本ღ◈★，提高协作实效和质量ღ◈★。此外ღ◈★，还可以通过完善激励机制ღ◈★，在职工发现可疑交易或线索ღ◈★，并成功立案侦查的ღ◈★，给予物质ღ◈★、精神奖励或职位晋升ღ◈★，大幅提高反洗钱岗位及相关业务人员的工作积极性和主动性ღ◈★。jdb电子平台JDB集团ღ◈★。JDB电子jdb电子试玩平台ღ◈★，JDB电子娱乐ღ◈★。JDB电子在线登录ღ◈★。JDB电子官方网站ღ◈★，JDB官方正版下载ღ◈★！